[2005-09-12] 房貸險價格「大跳水」

【文匯專訊】近日，房貸保險市場上殺出兩匹黑馬：年繳型房貸險和住房貸款擔保。太平保險公司和中國農業銀行不但在房貸險繳費方式上進行了改良，價格也「大跳水」；住房貸款擔保由上海市住房置業擔保公司推出，將以前僅為公積金房貸提供擔保,拓寬為為商業房貸提供全擔保。

　房貸險的全稱是「個人抵押住房綜合保險」，這是購房者向銀行申請貸款時、銀行一般要求貸款人必須購買的保險。

　房貸險保險責任主要由兩部分組成：一是還貸保證責任，即貸款人如遭受意外傷害事故導致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續3個月不能履行還貸責任的，保險公司將按傷殘比例代貸款人向銀行支付貸款餘額。

　二是財產損失保險責任，貸款人用銀行抵押貸款購置的房屋，如果由於火災、爆炸、暴雨、颱風等自然災害或意外事故遭受損失，保險公司將負責賠償。

　目前，房貸險在繳費方式上主要有躉繳和年繳兩種。躉繳即一次性繳清；年繳房貸險則是逐年繳納保費，根據當年的貸款餘額確定保費，隨著貸款餘額逐年降低，保費也逐年下降。

　躉繳型房貸險在各大銀行均可辦理，而年繳型房貸險尚屬於新生事物，目前僅能通過工行、農行和農商行在太平洋保險和太平保險兩家公司投保。

　年繳型房貸險去年即面市，費率為貸款本金餘額的0.1%，每年根據當年的本金餘額計算一次，並在銀行卡中直接扣除。若按等額本金還款法計算，繳納保險費的總額略低於躉繳；而按等額本息法計算，則保費總額略高於躉繳。

　令人大跌眼鏡的是，太平保險此次和農業銀行聯合推出的年繳型房貸險，費率僅為0.06%，且保障範圍還有所拓寬。

　舉例：貸款60萬元，期限分別為15、20、30年，採用等額本金法還款

　而在還貸責任方面，改變了傳統房貸險以放貸銀行為單一受益人的做法，規定：「借款人意外死亡或傷殘(1級至3級傷殘之一)，按賠償限額支付保險賠款。保險賠款優先用於償還貸款銀行尚未還清的貸款本金餘額、利息及罰息，賸餘部分賠償給借款人。」

　此外，傳統房貸險只能在借款人意外身故和一級傷殘的情況下才全額賠付，如果是二級以下傷殘，只能按比例賠付一部分。而太平年繳型則可在借款人一到五級傷殘喪失勞動能力的情況下，給予全額賠付。

　為了在市場上分一杯羹，原本只能為公積金房貸提供擔保的上海市住房置業擔保公司，近來頻頻與各商業銀行簽約，為商業房貸及組合房貸提供擔保服務，意在替代原本不可或缺的房貸保險。貸款者現在不用購買房貸險，只要申請貸款擔保，商業銀行一樣可以放貸。

　目前，在農行、建行、光大銀行、浦發銀行等貸款的消費者，均可申請房貸擔保。房貸擔保的費用一次性支出，比躉繳型房貸險略低，對貸款人承擔的保障責任覆蓋了房貸險的功能，且增加了「生活特困違約金承擔」的保障功能。

　房貸擔保的條款規定，在擔保借款合同的有效期內，借款人因失業而發生生活特困，或者因癌症化療、腎衰竭透析費用支出，發生生活特困，難以履行還款義務的，可由擔保公司為借款人承擔貸款違約金以及罰息。