【文匯網訊】「香港保險收益高，並且保障範圍廣。」近日赴港花了18萬元人民幣(3萬美元)買了份分紅保險的王阿姨如此解釋她的選擇。近年來，和王阿姨一樣，內地人赴港買保險已成為了一種潮流。
據南方日報報道，香港保險產品保費低、回報高、覆蓋面廣、理賠條款寬鬆，是內地消費者對其青睞有加的重要原因。不過，值得投資者注意的是，選擇保險的重點是保障，並非發財;同時，赴港買保險也會面臨「地下保單」、就醫賠償、境外訴訟等風險。
香港保單收益高保障廣
優勢
據記者瞭解，王阿姨購買的是一款香港的分紅附加大病醫療保險，第一年保費2萬美元，第二年加1萬美元，做成一個資產組合併附加了大病醫療。「從以往的收益來看，都有10%。」她說，從2006年開始，她就給自己和兒子各買了份香港的養老保險。
「此次選擇分紅險，就是因為它收益很高。」王阿姨說，這幾年香港保險產品中的投資型保險分紅多在10%以上。
近年來，內地保險分紅收益平均僅為4%-5%左右。香港保險公司在投資高收益高風險金融產品的渠道上更廣，再加上投資能力也較強，因此收益率更高。」有著多年保險從業經歷的高先生告訴記者。
「除了看重香港投資型保險的高收益之外，對於一些保障型的保險，主要還是看它的保障範圍和理賠服務。」王阿姨說，香港的保障型產品，保障範圍比內地更廣泛，而且理賠條款也比較寬鬆。內地重大疾病險目前最多提供30多種，不包括原位癌等特殊重疾;而香港重疾險可以保障50多種重大疾病的保障。
「在香港買保險的費率比內地低，如重大疾病險，大致比內地低兩至三成。若購買壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內地的1/2或1/3。」友邦保險的一位代理人說。
「香港保險產品的優勢在於行業開發較為充分、產品選擇也比內地多，不僅保障性高，而且回報也比較可觀。」高先生告訴記者，香港保單優勢比較突出的主要是重疾險、高端醫療、大額財富傳承和投連險等保單。
除此之外，「對高淨值人群來說，赴港買保險帶來的不僅僅是高額保障，還有隱藏資產、轉移資產、規避稅收和避免債務危機等功能，這或許也是大量內地高端客戶搶灘香港保險的重要原因。」高先生說。
數據顯示，2013年，香港向內地居民發出新造保單共達11504件。
在內地買港險不合法
提醒
那麼在香港買保險就十全十美嗎?其實不然，諸多風險必須引起投保人的足夠關注。香港買保險存在哪些風險隱患呢?首先是「地下保單」。
對於不少內地客戶都較為關注的購買香港保單是否合法合規的問題，記者從廣東保監局瞭解到，按照我國當前的法規，內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的。需要注意的是，在內地投保或在內地填寫投保書、繳納保費，再由推銷人員將投保單、保費攜帶到香港的保險公司簽發保單的行為則屬於違法行為，並不受法律保護。
一位業內人士表示，目前在香港買保險的內地消費者90%以上是通過朋友、同學、同事等中間人介紹，中間人承擔起達成信任橋樑的重要作用。因此，投資者要對中間人深入瞭解，不少在內地成交的不合法「地下保單」就是因為輕信了中間人所致。因此，建議內地消費者第一次購買保險和繳納費用時親自到香港辦理。
值得一提的是，一旦確定在香港購買保險，要選擇更有保證的「專業人士」保險經紀人。代表客戶利益在市場上為客戶招標詢價、購買最佳性價比的產品組合。
對此，一位保險業內人士建議，香港保險公司眾多，保險種類也紛繁複雜，要選擇一款適合自己的產品最好選擇保險經紀人，「因香港保險政策不同，保險經紀人需要持牌上崗，往往需花費更大力氣，因此對各家保險公司及產品的優劣勢等更瞭解，從投保人角度看，依靠這類專業人士更為可靠。」
諸多後續服務存隱患
問題
前往香港購買保險還需考慮貶值風險。如果內地人在香港購買保險或理賠時使用的是港元，那麼還需要考慮匯率風險。過去幾年，人民幣相對港元大幅升值，使得一些內地人赴港購買保險的收益並沒有想像的那麼高。
「港幣和美元掛鉤，與人民幣的1元兌換價，七年內從1.2元跌到0.8元，相當於本金40%的虧損。」高先生算了一筆賬，香港保單長期來看，未必有其聲稱的高收益。因此，投保時應注意是以港幣結算還是人民幣結算。」不過，目前香港保險公司已開始提供人民幣計價的保單，內地市民去香港買保險可以選擇用人民幣計價。
與此同時，就醫賠償也存在很多不便。若內地人赴港買了重疾險或其他健康險後，仍在內地就醫，則通常只就醫於保險公司指定的簽約醫院才能獲得賠償。據瞭解，香港各保險公司的內地簽約醫院數量有限。例如：某香港保險公司在中國內地指定簽約醫院雖有百家，但具體到廣州及附近地區則只有兩家。
由於境內外醫療判斷標準存在差異，如果保險合同中對於判定標準未約定或約定不明，那麼，理賠時對於「是否構成保險事故」也容易產生爭議。
「內地人赴港所購保險，尤其是在身故或重疾理賠時，往往需要受益人本人或委託他人赴港辦理相關手續，有些險種的手續還相當繁瑣。比如，報銷型醫療保險會涉及兩地對醫療診斷、憑證的互認以及醫療費用的核算;領取身故保險金時須提交的某些法律文書得通過律師辦理等。」高先生表示。
而且，如果是長期保單，尤其是期交產品，這也意味著需要長期服務，投保人要考慮每年親自赴港繳費是否方便，托人代繳是否安全，在香港境內銀行開戶並簽約代扣代劃的成本和費用等。「一旦在香港購買了保險，這些後續的細節問題都難以逃避。」高先生說。
除此之外，對於有意赴港購買保險的消費者還需考慮到保單的語言版本。香港的保單文本包含中英兩種版本，英文不熟練的內地投保人應慎簽非中文版本的保險合同，謹防「看不懂」的保險合同中可能隱藏的拒賠陷阱。
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