文/陳卓鏗（中國人壽海外戰略規劃部）
2019年11月6日，國務院副總理韓正在北京主持召開粵港澳大灣區建設領導小組第三次全體會議，討論部署下一階段重點工作。會議公布了16項惠民惠港措施，包括惠及港澳居民措施、協助專業界別進入內地城市措施，以及配合建設國際科技創新中心措施。有關措施將進一步便利港人在大灣區內地城市發展、就業和居住，以及加強大灣區內人流、物流、資金流等方面便捷流通。
在保險業政策方面，第12條措施為取消香港服務提供商在內地設立保險公估機構的年期限制，由財經事務及庫務局牽頭推進，具體內容是，「中央政府取消香港服務提供商在內地設立保險公估機構的經營年期要求，允許他們按照與內地保險公估機構相同的監管標準進行業務備案。這項措施將鼓勵更多具備特色或專長的企業選擇進入粵港澳大灣區擴展業務，豐富區內市場主體和提升競爭力。」
除了保險經紀及保險代理外，保險公估人（包括保險公估機構及其分支機構）也是受國家監管的保險中介機構。2018年2月，原中國保監會（現已與原中國銀監會合併為中國銀保監會）公布《保險公估人監管規定》。根據規定，保險公估是指評估機構及其評估專業人員接受委託，對保險標的或者保險事故進行評估、勘驗、鑒定、估損理算以及相關的風險評估。保險公估機構分為全國性和區域性，依法採用合夥或者公司形式，聘用保險公估從業人員開展保險公估業務，其中公估師是指通過公估師資格考試的從業人員，全國設公估師資格統一考試。《中華人民共和國保險法》第一百二十三條指出，保險人和被保險人可以聘請依法設立的獨立的評估機構或者具有法定資格的專家，對保險事故進行評估和鑒定。
在外國比較成熟的保險市場（如日本和英美等），保險公估是保險業的重要一員，特別是在大額理賠方面，保險公司和被保險人尋求公正評估已成國際慣例。保險公估機構的專業和水平，為保險雙方搭建溝通橋樑，能有效提升保險業為人民提供風險保障的能力和效率。一是增強市場信心，在高度定製化、條款複雜和充斥騙保行為的保險市場，保險公估的獨立專業意見能令買賣雙方對理賠額較易信服，有效維護彼此利益。二是提升理賠效率，降低保險公司和被保險人在理賠上的爭議和訴訟成本。三是推動保險精細化經營，讓保險公司可以把理賠和調查等工作交給第三方機構，從而更專註於滿足市場保障需求，投放更多資源於產品創新。
1997年以來，國家金融體系不斷開放、人口紅利不斷釋放、保障需求不斷改變，對內地保險業分工更專業化和精細化提出了根本要求。特別是保險業急速發展和競爭日趨激烈下衍生的消費者信心和騙保問題，令內地保險公司更多聘用公估服務，以維護保險公司與客戶之間的關係。
然而，相比成熟的保險公估市場，內地公估機構仍存在不少短板，包括缺乏行業標準、從業人員不夠專業、市場主體較少、公估機構資本實力和服務能力不足，存在公估機構價格競爭和從事違規行為的情況，致保險公司和投保人對公估機構的信心仍然不足，不願意付出成本獲取公估服務。中國銀保監會成立後致力加大對中介機構違法違規行為的打擊力度。2018年，因存在虛列費用、編製虛假材料、利用業務便利為他人牟取不正當利等行為，中國銀保監會向80家保險公估公司罰款。2019年4月，中國銀保監會印發《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》，通過自查和抽查進一步遏制保險中介市場違法違規行為。
中國銀保監會從制度規範到行業監管對保險公估公司都有着嚴格的規定，對於境外機構准入也有相關要求。此次惠民惠港政策，取消香港服務提供商在內地設立保險公估機構的經營年期要求，允許他們按照與內地保險公估機構相同的監管標準進行業務備案，將有助於豐富市場主體，釋放發展活力，促進良性競爭，更好地發揮保險公估在社會保障和服務民生方面的職能。
一是開放融合有助提升內地保險公估行業水平，推動持續發展。保險公估是追求專業的行業，在成熟發達的保險市場，因保險公司分工細、理賠案例充足，保險公估業享有足夠的利潤空間，可發展出領先和規範的行業標準和管理水平。香港保險業是香港金融服務的中堅分子，擁有舉足輕重的地位與獨特的優勢。香港保險業歷經170多年的發展，高度發達成熟，於自由競爭的經濟體系中更具國際競爭力，令香港保險公估公司具備充足經驗滿足高質量保險需求的客戶群。同時，香港保險市場自由開放，秩序規範，讓公估公司的服務更百花齊放。中央政府允許香港服務提供商以一個與內地機構對等的條件到大灣區發展，將可為內地引進新的標準、新的人員、新的服務，對於發展內地保險公估業、促進保險理賠規範化、深化保險企業內部改革、降低經營風險都將有積極作用。
二是開放融合有助拓寬香港保險公估公司業務空間，推動香港保險市場發展。從香港保險業發展的角度看，行業高度成熟飽和，今後可更便利進軍內地市場，這為公估機構提供了新的發展機遇，對香港保險公司也有好處。香港保險業近年的一個主要增長點為內地客戶離岸需求，如香港公估公司能在內地分析和服務更多內地客戶理賠案例，香港保險公司未來將更有信心把離岸保單評估、勘驗、鑒定等工作外判予跨境保險公估機構，從而提升離岸業務服務、定價、風險管理能力。
三是開放融合有助香港保險業更好地服務粵港澳大灣區建設，服務社會民生。粵港澳大灣區經濟增長強勁，社會生產活動豐富，居民生活水平相對較高，無論對於個人還是企業，壽險和一般保險的需求都廣泛存在。隨着惠民惠港政策的落地，香港保險業的社會屬性將得到更好地發揮，有助於服務粵港澳大灣區居民和企業的保險保障和風險防範。
責任編輯：一粟