【文匯網訊】9月12日，青年經濟學者段育文接到北京溫州企業商會副會長林步貴的電話。林步貴開口就說：「幫幫我!我被人騙了5000萬元。」林步貴是典型的溫州人，能吃苦，很會做生意。他1979年來到北京，經歷重重艱辛，終於積累了上億元的資產，成為北京赫赫有名的商界人物。然而，這個曾經叱吒商場的溫州商人，如今也遭遇了「地下錢莊」的騙局。
據人民網報道，幾個月前，幾個杭州人來到北京向他借了5000萬元的巨資，投入到地下錢莊的生意中去。對於地下錢莊，林步貴有所耳聞，他知道地下錢莊是非法的，運營模式是通過高利貸牟取暴利，所以開始不願意借錢。但對方許以重額利息，還有杭州的幾套別墅做抵押，林步貴就把錢借給了對方。等了兩個月，到該付利息的時候，對方的電話號碼卻成了空號。
地下錢莊呈現鮮明地域特徵
「地下錢莊怎麼會有那麼多的騙子?」林步貴不停地質問著。
段育文對他解釋道：「地下錢莊來借你錢，必然是預謀很久的事情。先去報警，走司法程序。」
目前，段育文最擔心的是，自己會不會遭遇地下錢莊的打擊報復?隨著他的著作《借貸危機》的出版，書中所揭露的地下錢莊如何集資、如何運營、如何牟取暴利的真相也日益被世人所知曉。
浮現在段育文腦海裡的是近年來暗訪地下錢莊的那些日子。一路從內蒙古跑到溫州，再跑到江蘇、東北，再去山東、福建和廣東，其中的辛苦和險惡非常人想像。
段育文瞭解到的事實是觸目驚心的——溫州地下錢莊，可謂中國借貸危機的策源地;福建地下錢莊，每年非法資金流達上千億元;鄂爾多斯地下錢莊，有近2000家分佈，觸角甚至伸到了陝西神木;東北地下錢莊，黑社會色彩濃厚;山東地下錢莊，大批韓國人參與其中;江蘇地下錢莊，部分政府官員深陷;廣東地下錢莊，神秘的「百慕大珠三角」;湖南地下錢莊，廣東「進攻」中西部地區的跳板……
非法吸存、非法放貸錢莊在中國大多數省份均有，尤以江浙和東北地區表現突出，在各地分別以標會、台會、互助會等形式出現;非法買賣外匯的地區以廣東、福建、山東為主，這類錢莊主要分佈在廣東、福建、山東等沿海地區，在廣東、福建以非法買賣港元、日元為主，在山東等地以非法買賣韓元和美元為主;非法典押、高利貸的地區以湖南和江西為主，包括一些已被國家清理整頓的典當行也轉為地下繼續經營。
金主、莊主和借主的「食物鏈」
段育文極力尋找接觸地下錢莊老闆的機會，目的只有一個：原生態地瞭解各地地下錢莊的生存狀態。在溫州，一位不願透露姓名的地下錢莊(掛牌擔保公司)老闆告訴段育文：「我們這些擔保公司、小額貸款公司等合法機構異化成為地下錢莊，實屬無奈。按照規定，獲得融資擔保牌照的擔保公司必須和銀行合作，向銀行打入保證金獲得銀行認證後，才可以通過銀行將保證金放大5倍，給相關方進行擔保。」
該老闆坦言，自己的擔保公司也在做借貸中介，收益不菲。比如，一筆1億元的直存款業務，可拿到借款額2%至3%的額外提成。所謂直存款，就是借款人雖符合銀行的放貸標準，但由於銀根緊縮，銀行的信貸額度已用完而無法放貸。於是，借款人為該銀行吸收一定數額的存款就成為從銀行貸款的前提。借款人沒法籌集到存款只能求助地下錢莊，這時，就有金主(有放貸需求的個人或企業)將約定款項存入指定銀行，然後由銀行按正常程序向借款人放貸。借款人需向金主貼息，而莊主屬於服務於金主的中介。
「金主去銀行辦理定期存款，並將銀行存款單和一年內不查閱不調動存款的承諾書給借款人看，按照行情，存入銀行一年，金主不僅可以拿到4.14%的銀行利息，還可以一次性拿到借款人額外支付的近5%的貼息。如按活期存款辦理，借款人必須向金主支付18%至20%的貼息。一般我們從上線那裡，以兩三分的月息進貨，然後再以六七分的月息出貨，從而賺取利息差。」該老闆說。
該地下錢莊老闆舉了一個例子，來表示與下家簽訂的合同都有些「門道」。
他舉例說：假如陳某融資2000萬元，周轉1個月，提供房產抵押等材料，抵押物價值在融資額兩倍即4000萬元以上，辦妥抵押手續後，以個人名義出借資金。白紙黑字的借條上寫明的利息不一定高，但是在資金真正借給陳某之前，「高」利息就已支付了。按月息8分利算，借款方事先就要支付160萬元的利息，利息通常直接在借款中抵扣，陳某借條上的借款是2000萬元，事實上他只拿到1840萬元。
正如該地下錢莊老闆所言，後來根據段育文的調查，溫州地區所有正規擔保公司的資金流量還不足地下錢莊資金流量的1%，歸根結底的原因還是相差巨大的利息回報，融資性擔保業務只賺2%至2.5%的手續費，地下錢莊最低額至少都在10倍以上。
80後莊主年操盤百億元資金
在福建福清，段育文巧遇了警方剛剛抓獲的一個大型地下錢莊的老闆——沈鵬。按照警方的敘述，沈鵬是福清市地下大錢莊的「莊主」。沈鵬的地下錢莊窩點被搗毀的當天，他的非法日幣交易量就達到3000萬日元，警方估算沈鵬的地下錢莊每年的資金流量至少達到百億元人民幣。
見到沈鵬時，段育文不敢相信，這麼一個福清市最大錢莊的莊主，竟然長著一副稚嫩的臉孔，年紀看起來也就是25歲出頭，這個80後竟是叱吒福清市地下錢莊的大莊主，讓人感覺不可思議。當問起如何走上非法買賣外匯，做地下錢莊生意的時候，他顯得很健談。
沈鵬的地下錢莊位於福清市龍田鎮福田商業城。從表面看，那個商業城只是一個設施再普通不過的樓層，在沈鵬被抓前，每天從那裡出入的現金量，高峰時以千萬計，要遠遠超過國內許多銀行的地方分行。「我們有很多招徠客戶的生意經，像我們這樣規模的錢莊，服務和信譽甚至做得比正規銀行還要好。只要幾個電話，從國外匯入的外幣，一天時間就可以到達客戶手中。而且我們的地下錢莊的兌換牌價基本都比銀行還高。」沈鵬說。
服務周到，信譽良好，再加上海外渠道，沈鵬的錢莊發展得相當迅速，很快成為福清地下錢莊的「央行」。每天上午9時左右，沈鵬定時與海外聯繫，商定當天的外匯匯率，接下來再由他與境內賣匯客戶(錢莊的下線)、中小錢莊商定匯率。他不但決定著福清的外匯黑市價，同時能夠直接調撥各小錢莊的資金，承接小錢莊消化不了的大單。中小錢莊像儲蓄所一樣圍繞「央行」形成一個地下金融網絡——而沈鵬就像是「央行」的行長。
按照沈鵬的說法是，警方破獲了一起刑事案件，而該案件涉及的黑錢是經沈鵬的地下錢莊流轉的，警方由此順籐摸瓜，最後逮著了他這條大魚。「要是沒有這起刑事案件，警察可能永遠抓不到我。」沈鵬說。
沈鵬的被抓讓一批地下錢莊裸露在陽光之下，但這樣並不能從根本上使其斷絕，許多錢莊的運營方式更趨隱秘。在福清，像沈鵬這樣的大「莊主」保守估計至少還有數個，他們與沈鵬相比，在規模上並不遜色，但手段更加隱蔽。
為什麼不能徹底打擊這些非法的地下錢莊呢?段育文說：「福清的市場需要，是地下錢莊存在的最大原因。簡單快捷也是福清地下錢莊的最大優勢，而且錢莊還可以輕易把你的日元換成你想要的任何外匯，匯率比銀行還要高。」
銀行資金變相流入地下錢莊
有哪些人在放貸給求貸無門的中小型企業?除了民間資本，銀行也難以置身事外，甚至有銀行資金也充當了民間拆借的「二傳手」。據報道，銀監會原主席劉明康曾表示，目前中國沿海地區約有3萬億元的銀行貸款流入民間借貸市場。
段育文在調查中發現，民間借貸出現了新特徵：資金多元化，甚至境外資金加入到民間借貸行列，銀行資金也通過各種渠道變相流入民間借貸的池子。銀行資金更多時候以一種更為隱蔽、合法的方式流入民間借貸市場。溫州有些知情人稱，一些銀行工作人員利用職務之便，套取資金關係，與人合夥開擔保公司，以假實業的方式把錢借出來，再翻倍貸出去。
溫州商人胡漢民坦承，多次通過一些銀行領導貸款，都是私下進行。曾經在胡漢民急需資金的時候，溫州一家國有銀行信貸部的工作人員對他「施以援手」，從2009年7月開始，150萬、80萬……陸續借了700多萬元給胡漢民，月息4分。
根據段育文在溫州的調查，溫州的銀行資金還通過上市公司、國企等途徑，流入民間借貸市場。銀行低息貸款給上市公司或國企，上市公司以委託貸款高息發放出去，銀行收取正常貸款利息和委託貸款手續費，各得其所。而一些國有企業或大型企業從銀行貸款，利率上浮到年息8%左右。地下錢莊給這些企業每月2分利，年息24%，除去還給銀行的利息，企業坐收16%的淨利。
溫州市金融辦主任曾坦承，銀行資金流入高利貸市場的行為確實存在，這與監管失職相關。由於信貸需求旺盛，許多企業紛紛轉行從事高利貸業務，一些大型企業從銀行低成本拿到貸款後，放高利貸，賺取巨額利息、利差，實際成為高利貸市場從銀行融資的平台，一些國有擔保公司、財務公司也利用國有銀行的資金，偷偷地放高利貸。
銀行瘋狂地染指到地下錢莊的高利貸交易，這是一個危險的信號。因為如果高利貸僅限於民間資本領域，波及面可能還不算大，但從目前的情況來看，一些國企和銀行涉足這一領域，經濟一旦下行或將帶來系統性風險。如果錢是從銀行流入民間借貸，資金鏈條慢慢拉長，借錢的企業經營出現無法償還的情況，最終會對銀行產生衝擊，牽連的經濟體也會越來越多，從而有可能發生「中國式的次貸危機」。 | 
