【文匯網訊】 （記者 楊佩韻） 港人消費力強勁，單是2016年，以本港發行的信用卡支付本地零售消費總值高達4,700億元，當中涉及預繳式消費，但方便背後或有魔鬼細節！消委會最新研究報告發現，所有發卡機構都設有信用卡退款(chargebcak)保障，但處理退款申請安排不一，資訊及服務欠透明，全靠消費者主動查詢，但銀行職員對此的認知層面參差。報告續指，分期付款不受退款機制保障，若商戶結業，消費者既不能獲取服務，也要負起還款責任，承受雙重損失，建議政府參考英國《消費者信貸法》，研究立法引入關連信貸人責任，保障消費者。
近年發生的Planet Yoga、德爾斯(DSC)及加州健身(California Fitness)等重大商戶倒閉事件，大批「碌卡」付款的消費者無法追討損失，涉款逾千萬元。消委會去年以不記名的問卷方式，成功訪問15間發卡機構和1間信用卡機構，及在它們網站所列出的信用卡協議的條文，發現退款申請安排不一。
如申請退款時限方面，不同發卡機構要求以交易日期、送貨日期或結單日期計算，最短的是60天，較一般120天短，最長有540天。由於退款保障並非明文法例，只屬計劃規則，有發卡機構要求消費者先與商戶或清盤人交涉，有的則要求消費者經查詢熱線索取申請表，而申請退款是否成功不易確定，令消費者無所適從。
部分銀行前線職員也未能提供一致和準確的訊息，如投訴人在2013年繳付健身中心會籍費用，但中心在2016年7月結業。投訴人向B銀行申請退款，B銀行以交易日期逾540天為由拒絕受理。另一名投訴人在2015年繳付健身中心會籍費用，以相同理由向銀行B申請退款，但獲知的是只能追溯對上兩期的賬單服務，建議另覓協助途徑。
California倒閉 37宗申退款遭拒
消委會總幹事黃鳳嫺舉例指，去年California Fitness倒閉時，共收到1,119宗投訴個案，一半的個案是以信用卡預繳消費，當中68個個案要求退款，但僅1個收到退款，37個案退款申請遭拒絕，部份個案因涉及分期付款被拒退款。她提醒消費者，分期付款是發卡機構和持卡人之間的貸款協議，有別於一般信用卡交易，不受退款機制的保障，即使是商戶結業，消費者既不能獲取服務，也要負起還款責任。
消委會主席黃玉山建議，政府可參考英國《消費者信貸法》，研究立法引入關連信貸人責任，即提供貸款一方，為合作商戶違反合約而負上共同法律責任為原則，允許所有以信用卡付款的消費者，在商戶倒閉時，可直接向發卡機構申索。關連貸款人責任設立的最高限額，是消費者在該信用卡交易所支付的金額。
消委倡發卡機構寫明退款保障
他又建議，發卡機構要透過信用卡協議和網站，向持卡人提供清晰易明的退款保障資訊、制訂一份信用卡退款保障申請指南及加強培訓前線職員。至於負責監管本港銀行的金管局，則可向發卡銀行發出監管指引，要求業界採取改善措施。
金管局歡迎消委會就進一步提高信用卡退款保障機制透明度的建議。金管局發言人表示，金管局網站載有信用卡退款保障機制的基本資訊，而現時也有部分發卡銀行，在其網站提供信用卡退款保障的申請表格，其他發卡銀行亦會陸續上載有關表格及資料。發言人要求發卡銀行加強員工培訓，必須能夠清晰準確地向客戶提供有關退款保障機制的資料。
責任編輯：于岄鳴
