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【文匯專訊】日前，中共中央發佈了《關於推進農村改革發展若干重大問題的決定》，其中提到，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。文件指出，要建立現代農村金融制度，農村金融是現代農村經濟的核心。那麼，農村發展金融組織，到底面臨哪些實際問題？溫州的做法可以作為借鑒。
溫州龍灣農村合作銀行正式成立於2005年6月份，出資入股的4639名股東中有近4000名是農民，2007年這家農民出錢辦起來的銀行共辦理貸款約40億元，其中60%以上投向農村，並實現了利潤1.12億元。如今投資入股農村合作銀行已成為溫州當地最熱門的投資項目。
早在2003年，浙江成為了全國首批農村信用社改組農村合作銀行的試點。浙江不少改組的農村合作銀行已經開展了農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的實踐。近日，記者專門來到農村合作銀行蓬勃發展的溫州市採訪。
10月20日下午，浙江省溫州龍水東路的龍灣農村合作銀行龍水支行內一片忙碌，銀行大廳內站滿了前來辦理業務的當地農民。今年50歲的溫州農民夏增榮正在銀行辦理5萬元的貸款。不一會兒，夏增榮就辦好了這筆業務。
 銀行股東近九成是農民
龍灣農村合作銀行成立於2005年6月25日，是以原龍灣信用聯社及下轄信用社為基礎，由4639戶股東募集股金1.4億元組建的股份合作制地方性金融機構。全部股東中逾4000名是龍灣當地農民（包括農村個體工商戶），占比約88%。此外，還有333家企業股東和249名銀行員工股東，無任何國有資金。
目前，溫州已經有龍灣、鹿城、甌海、樂清、瑞安的農信社轉製成為了農村合作銀行，成立的模式也大同小異。
為什麼會有這麼多的農民股東呢？龍灣農村合作銀行龍水支行行長李新洪說，2004年6月，龍灣農村合作銀行公開招股，向龍灣村民發了通告，邀他們入股，1元1股。
當時村民們入股熱情很高，遠遠超過了想募集的股金。最後，認股數只能打折，「好比3萬元買不到3萬股，只能買2萬股，多的錢退還。」溫州充裕的民間資本促成了農村合作銀行的誕生。
2003年起，我國首先在浙江展開了全國首批農村信用社改組農村合作銀行的試點。2003年4月8日，由寧波市鄞州區52家農村信用社改制而成的鄞州銀行正式營業，成為了我國首家農村合作銀行。
目前我國多個省份都已開始組建農村合作銀行，通過增加放貸和提高服務支持了農村的發展，但從目前情況來看，農村合作銀行的發展也遇到一些問題，主要有不良貸款率過高，經營風險較大，金融同業競爭過於激烈等，而溫州農村合作銀行良好經營狀況為解決這些問題提供了有益借鑒。
自公開招股和正式開業以來，龍灣農村合作銀行的效益一直都不錯。龍灣農村合作銀行辦公室主任夏麗雲說，2004年、2005年、2006年連續三年，銀行給股東的分紅都有15%。2007年沒有分紅，但轉增了20%，股東的回報相當高。
高分紅的背後是靠良好的經營來維繫的。夏麗雲說，目前銀行已經發展到16個支行，32個營業網點，全部位於龍灣區內。2007年，龍灣農村合作銀行共吸收存款56億元，共發放貸款40.17億元，其中農業貸款佔到了60%以上，實現稅前利潤1.12億元。而今年的利潤肯定要超過去年。
信用農戶貸款不需抵押
利潤的一個重要來源就是給農民發放小額貸款。李新洪說，目前給當地農民提供的貸款方式主要有三種，一是農戶的小額貸款，數額在5萬元以內，需要抵押或擔保。二是信用貸款，數額在5萬元以內，不需要任何抵押，也不需要擔保。還有就是農民的聯保貸款，數額在10萬元到30萬元之間。由5個農戶聯保，如果貸款人還不了錢，其他4個人要還錢。「這起到了分險分擔，誠信互保的作用。」
李新洪說，做好小額農戶貸款首先是要建立起農戶信用。龍水支行對片區內的4815農戶展開了信用村和信用農戶的評選。「如果農民貸款沒有逾期歸還的佔到90%以上，這個村就被評為信用村。如果村民長期辦理業務都沒有一筆貸款逾期歸還就可評為信用農戶。」
目前，龍水支行一共評定了4個信用村，340戶信用農戶。其中信用農戶的貸款佔到了總貸款20%左右。
李新洪說，在貸款利率上，信用農戶將享受到月利率千分之六點三的優惠利率，這比非信用農戶的貸款利率要低35%左右。目前，該行信用村貸款沒有一個逾期歸還的。
農業合作銀行的利潤還有一個是來自對農村當地龍頭企業的貸款。龍灣合作銀行海濱支行行長王少和說，凡是轄區內4到6家信用紀錄好的企業進行聯保，可以享受到小企業的聯保貸款。
此外，龍灣農村合作銀行還為民營企業代發工資，已開始為幾千戶農民代繳水電費，並提供農民的消費貸款和住房貸款，「三農貸款的內涵已經擴展了。」
李新洪說，在龍水支行每年吸收2億多元的存款中，有近1億元是來自個體農民的存款。
不良貸款率非常低
據介紹，2007年，龍水支行吸收各類存款2.5745億元，貸款1.9629億元，其中涉農貸款占92.37%，總共只有13萬元的不良貸款，不良貸款率僅為0.07%。而其他一些分行的不良貸款率甚至為0。
不良貸款率為何這麼低？王少和說，不良貸款率低與信用建設、溫州民間資金比較充裕以及溫州整體信用環境比較好有關。「在熟人經濟發揮重要作用的溫州，名聲相當重要，如果一旦信用出了問題，這個人就會陷入孤立，社會環境的約束力讓人們不敢輕易不還貸。」
除了大環境外，不良貸款率低還有內部制度上的保證，如果產生一筆不良貸款，銀行第一個調查人員承擔70%的責任，審批者承擔30%的責任。
夏麗雲對龍灣農村合作銀行的現狀十分滿意，「現在我們已成為龍灣當地發展最好的銀行了。比起國內商業銀行雖在硬件上處於劣勢，但是在人脈資源上卻有無可比擬的優勢。農民誰家今天結婚或是殺豬我們都知道。我們是真正的當地農民自己的銀行。」
目前，入股農村合作銀行已經成為了溫州當地最熱門投資。「有人已出高3倍的價錢買龍灣農村合作銀行的股份，但也難買到。」(來源：大洋網-廣州日報)
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